Pierwszy kwartał 2024 pod znakiem bankowości mobilnej i kredytów online. Raport Totalmoney.pl

W czwartym kwartale 2023 r. liczba rachunków klientów indywidualnych, którzy posiadali dostęp do usług bankowości internetowej, przekroczyła 43 miliony, a liczba aktywnych użytkowników bankowości internetowej (czyli logujących się do niej co najmniej raz w miesiącu) wyniosła ponad 22,6 miliona.

W tym samym okresie z bankowości mobilnej korzystało ponad 21,6 miliona klientów indywidualnych. Wśród nich 15,5 miliona stanowili klienci mobile only, czyli tacy, którzy co najmniej raz logują się do aplikacji mobilnej, a jednocześnie nie logują się do bankowości elektronicznej.

Dlaczego bankowość mobilna jest tak ważnym elementem dla kredytobiorcy? Banki już od wielu lat oferują kredyty online. Trzeba dodać, że nie są to tylko kredyty gotówkowe, ale też hipoteczne.

Z możliwości wzięcia pieniędzy na dowolny cel online mogli początkowo korzystać (i nadal korzystają) stali klienci, tj. tacy, którzy posiadają w banku konto osobiste, które co jest zasilane wynagrodzeniem za pracę. Dla stałych klientów jest zazwyczaj dostępny uproszczony proces kredytowy. Ich zdolność kredytowa jest oceniana z wykorzystaniem historii konta osobistego. Na tej podstawie przygotowywana jest propozycja kredytowa, która jest dostępna w bankowości internetowej i/lub w aplikacji mobilnej. W przypadku stałych klientów maksymalna kwota kredytu i warunki, na jakich będzie on przyznany, są ustalane indywidualnie.

Nie oznacza to jednak, że z takiego udogodnienia nie mogą korzystać osoby, które np. nie były dotychczas klientami banku. Mogą oni otrzymać w pełnym procesie online pożyczkę gotówkowa w kwocie nieprzekraczającej kilku tysięcy złotych. Od tej reguły są jednak wyjątki. Niektóre banki oferują nowym klientom pożyczki gotówkowe w kwotach kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wniosek kredytowy wypełniany jest na szyfrowanej stronie banku, co gwarantuje, że podawane dane nie wpadną w niepowołane ręce. Swoją tożsamość klient potwierdza zdjęciem twarzy i zdjęciami obu stron dowodu osobistego, a dokumenty potwierdzające dochód są wysyłane elektronicznie. Wniosek najczęściej jest zatwierdzany kodem SMS, przysłanym na numer telefonu podany we wniosku. Także i umowa może być podpisana zdalnie.

W tabeli porównujemy kredyty gotówkowe online oferowane przez banki działające na polskim rynku.

Według prognoz Polacy będą pożyczać jeszcze więcej

Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, w roku 2023 sprzedaż kredytów i pożyczek wyniosła łącznie 182,5 mld zł i była o 27,09% wyższa od wyniku osiągniętego rok wcześniej. Co ważne, niemal wszystkie produkty kredytowe zanotowały dodatnią dynamikę. Wyjątkiem były tylko limity kredytowe, w przypadku których odnotowana została dynamika ujemna (-1,8%). Nie dotyczy to tylko produktów online, ale z roku na rok mają one coraz większy procent wśród udzielanych kredytów.

O ile przewidywania BIK-u z początku 2023 r. nie sprawdziły się (analitycy zakładali, że w ubiegłym roku sprzedaż kredytów hipotecznych wyniesie 28 mld zł, gotówkowych 65 mld zł, a ratalnych 18,5 mld zł), o tyle perspektywy dla rynku kredytów na rok 2024 są dość optymistyczne. Przykładowo, według BIK, kredyty hipoteczne urosną o 13%. Wartość udzielonych kredytów hipotecznych w 2024 r. ma wynieść 72 mld zł. Oznacza to, że na kredyty w Polsce można patrzeć optymistycznie.

Jak będzie wyglądał rynek kredytowy? Prognozy BIK pokazuje tabela.

To, czy prognozy analityków BIK się sprawdzą, będzie zależało m.in. od wysokości stóp procentowych. Obniżenia stóp procentowych NBP możemy spodziewać się, m.in. według członków Rady Polityki Pieniężnej, najwcześniej pod koniec 2024 r. lub na początku roku 2025.

Dane pokazywane przez Biuro Informacji Kredytowej pokazują, że mimo stosunkowo wysokich stóp procentowych, kredyty w Polsce są w całkiem niezłej kondycji. Zarówno pod względem sprzedaży, jak i jakości już spłacanych kredytów.